早前有电视节目报道一宗保险赔偿争议，事主於节目中哭诉，他的太太於2018年买了一份高端医疗计划，不幸在2020年底患上肺癌，在公立医院接受治疗後，今年3月病情恶化，转到私家医院继续接受治疗，医疗费用合共逾百万元。可是，保险公司赔偿速度极慢，事主无法得到赔偿应急，结果要借信用卡贷款支付巨额医疗费。虽然保险公司最後确认有逾200万元的赔偿，惟太太於5月敌不过癌魔离世，整笔医疗赔偿落入遗产承办处理，事主最少要再等半年才可动用，无法找清卡数之下，导致债务缠身。
有人看到这节目後，便武断地说「医保没用」，所有保险公司也是输打赢要，这便是一竹篙打一船人了。笔者未来数周会列出一些重点要注意事项，希望能帮到读者在索偿上更为顺利。
最快一个月内可获赔偿
今次个案中，事主最大控诉是「赔偿慢」，更指保险公司内部文件混乱，致使部分索偿长达8个月未批。事实上，事主亦有提及他的病友用同一个医生，采用相同疗程及药物，向其他保险公司索偿也相当顺利，大约3至4星期已可获赔偿。据笔者经验，确实如此，假如投保人病况符合保单条款定义，又跟足赔偿程序，保险公司都能很快支付赔偿，可见今次实属个别事件。
为什麽保险公司有时会赔偿慢？甚至拒赔？一般会有4个情况。第一，投保人在投保前已患有疾病，却未有事前告知保险公司，其後保险公司在索偿文件中发现某些字句似乎与已有病历有关，便要花时间调查，包括向主诊医生索取更详细医疗报告，甚至找专业人士作评估等等，赔偿时间因此会延长。
第二个常见情况是漏交文件，笔者曾经见过客户递交医疗报告时，抽起了当中几页，可能觉得那几页文件不重要，所以未有交给保险公司。但站在保险公司立场，看到一份不完整的报告，就会怀疑当中有否一些病情被隐瞒，於是又要花时间沟通及调查。
第三是投保後两年内索偿的个案，索偿时间一般较长，大部分保险公司都是如此。因为生病很多时都有前期病徵，尤其是癌症，所以对於投保不久便马上进行索偿的个案，保险公司又要花时间调查投保人会否在投保前已出现相关疾病。
投保前4点注意
最後就是中介人是否尽责，因为每一个中介人工作态度和专业度都不同，有些会很有纪律，每天都会抽时间处理客户的保单事务，甚至会请秘书帮手跟进，所以一有赔偿，都可以快速履行。但有些中介人什麽事也「一脚踢」，遇上有其他工作就未必即时处理客户的索偿。尤其是近两年疫情下个别中介人响应在家工作，便会把客户的索偿或其他保单事宜集中在一日处理，这样亦会拖慢赔偿进度。
中介人经验亦很重要，他会主动提醒客户要集齐什麽文件，填赔偿表格时要注意什麽事项，会否填错丶填漏，如此便可少走冤枉路，省回很多时间。
返回文初提及的个案，笔者虽无从考究，但如果想赔偿进度快一点，笔者有以下几个建议：①在健康时要尽早投保，减低已知疾病的争议；②找一间服务好丶口碑好的保险公司；③找一个有经验及尽责任的中介人；④价钱和表面上的保障金额重要，但保单条款更重要。
除赔偿进度之外，这个案还有一些争议，例如部分索偿不获批，入院免找数安排帮不到手，还有投保人过身，赔偿落入遗产承办等问题，下次再探讨。
(原文刊登於2022年10月15日 信报<保险解码>《医保赔得慢四大原因》)
