承接上兩個星期有關一宗醫療賠償的爭議，今次說說在索償醫保過程中，如果投保人不幸離世，賠償金是否一定要經遺產承辦。
事緣一名買了高端醫療保險的女士，不幸患上癌症，在種種原因影響下，該保險公司理賠速度不理想，令事主家人要借錢先支付巨額醫療費。雖然賠償最後獲批超過200萬元，可惜事主未等到賠償金便離世。由於並非人壽保險，所以賠償金要透過遺產承辦才能取得，而遺產承辦一般也須花數個月時間處理，這意味着賠償金要很久才到手，影響到事主家人償還醫療巨債的時間，更甚者增加利息支出。
事實上，醫療保險與人壽保險不同，其賠償金只能支付予保單持有人，而非受保人和受益人。一般情況下，保單持有人和受保人是同一人，當持有人兼受保人在治療過程中不治，保險公司的賠償金按例一定要經遺產承辦。
小額賠償可特別處理
筆者早前曾遇過類似情況，一位失聯多時的友人替母親處理住院賠償，友人經同事購買醫療保險，可惜該同事處理賠償期間也不幸患上腦癌入院。由於時值疫情高峰期，保險公司很多部門員工也在家工作，兼有部分文件由同事保管，同事卻因腦部手術影響記憶力和溝通能力，在種種情況結合下窒礙賠償速度。最後友人母親不幸離世，朋友求助無門，迫不得已找筆者幫手，幸而最後也成功索償。
其實如果賠償金額細，例如3萬元以下，部分保險公司是可以特別處理，只要領取賠償金的人是保單持有人直系親屬，領取時簽下一份聲明書，確認領取賠償金後，日後倘有賠償爭議也不會追究保險公司。事關這是非常規做法，為免有其他親屬同時有意領取賠償金，保險公司在保障遺產繼承人的利益下有如此要求，也無可厚非，但這做法僅限金額細的賠償，其他的還是要依正規例，透過遺產承辦處理。
如果真的想避免賠償金落入遺產承辦，持有人可以於在生時把保單轉給一位有可保利益的親屬，但要留意，通常持有人作此舉動，都是病危之時，病人能否在神志清醒下做此決定呢？
及早轉保單持有人
筆者在疫情間便有一個個案，當時投保人已陷入半昏迷狀態，根本無法簽署，如果要轉移保單，便需要由醫生進行一系列的智能測驗，以確保病人在清醒狀態下作此決定。公立醫院醫生必定不會做這些測驗，而私家醫生願意做，投保人也不一定能通過測驗，所以轉移保單應及早在清醒之下進行。
此外，投保人亦要訂立遺囑，做好遺產分配，例如特別指明保險賠償金由誰領取，只要指示準確，便能縮短處理時間。若然遺囑受益人多，指示又複雜，便會拖慢遺產承辦進度。
買人壽或危疾完善保障
像文首提及的苦主，如果想盡快獲得賠償金還清欠債，投保人除了買醫療保險外，亦可以買危疾或人壽，只要文件齊備，受益人便可快速地獲一筆過賠償，解決事主家人的財務困境。其實每一種保險都有其功用，投保人不應以為買了高端醫療保險，便不用再買危疾或人壽。
另外，大家買保險不應只着重價錢，還要考慮產品的保障範圍、條款細節，以及保險公司的服務質素及口碑，當然還要選擇一個盡責的保險中介人。當大家做好保障後，不幸患病時，便可以專心休養，毋須再為財務擔憂。
(原文刊登於2022年10月29日 信報<保險解碼>《投保人離世 醫保賠償金變遺產?》)
