未婚伴侣可作保单受益人

早前网上疯传一张某保险公司的演讲简报，主题是「送每位家人一份独立礼物」，但显示的关系图，除了太太及两名女儿外，还有「女朋友」及其子女，图中还附有各人的人寿保险保额和年龄。

该图一出，除在华人地区疯传外，还引起监管机构关注和网民热议。笔者整理了留言区的议题包括：

当然这关系图涉及道德问题，在一夫一妻制的社会下，社会很难接受「包二奶」，二来在保险角度也有争议，保单持有人丶受保人及受益人都必须有可保关系，「二奶」又是否有可保利益关系呢？笔者当然不敢苟同婚外情，但可以谈谈「可保利益」关系，事关这议题可以伸延至另一个范畴：未婚情侣或同居伴侣能否成为保单受益人呢？

所谓可保利益，是受保人和保单持有人或受益人需有可保关系，即任何一方患病丶受伤或死亡，对另一方会构成情感或财务上的损失。这是为防止有人动歪念，谋财害命来骗取保险赔偿。所以一般来说，直系亲属如父母丶18岁以下子女丶配偶等，监护人都有可保利益关系，而债权人与债务人也是。

反而爷孙丶兄弟姊妹丶已成年子女等，则未必每一间保险公司都会承认可保利益关系，有时或需要向保险公司解释，例如受保人是单身，父母亦已身故，由爷爷或兄弟姊妹做保单持有人或受益人，也就顺理成章。

至於情侣丶未婚夫妻丶同居伴侣等关系，由於没有法律的认可关系，早年投保时，很多保险公司也不会承认有可保利益，所以早年的保单是难以作为保单持有人或受益人。

可是随着时代改变，社会上多了人选择不婚，只同居生活，虽然没有一纸婚书，但双方的生活犹如夫妻一样，所以现时多了保险公司接受未婚情侣有可保利益关系，可能只需要提供额外的资料，例如银行月结单的每月过数纪录，证明一方获定期供养，又或是有共同的住址证明，符合到可保权益基础概念下，保险公司也有机会批核。

当然，每间公司在这方面的做法也有不同，故投保前最好问清楚理财顾问才行动。

假如投保真的不获保险公司批核，有些做法是投保时不填写任何受益人，如此赔偿金便会落入遗产承办，只要投保人在遗嘱上清楚写明将赔偿金给予未婚伴侣便可。又或是保单批核之後，再转换受益人或保单持有人亦可。

大家可以看到，保险公司在枇核保单时，也有严格的准则，并非任何人也可以为其他人投保。能够为家人或挚爱买到保险，绝对是一种福份。