最近大台某電視節目播出了一宗保險索償爭議，事主買的人壽保單供了18年，過身後家人卻得不到賠償，然後節目大字標題寫着「有供無賠」。不過，只要看畢整個節目，就會了解又是「標題黨出沒」嘩眾取寵，正確應該是「斷供無賠」。
個案中的事主李先生在1991年所買的人壽保險，設有抗通脹的選項，即保額會年年增加以抵消通脹影響，惟保費也會相應增加，結果保費由1991年每半年約1700元加至2016年每半年逾26000元。期間李先生曾聯絡保險公司查詢保費供款，職員表示李先生可選擇供款或不供款，如不供可以利用保單內的現金價值繳交保費。於是李先生自2009年起便間歇性供款，按節目顯示的文件可看出，實際是大部分時間也沒有供款，所以保單便啟用了「自動保單貸款」功能。
抗通脹選項加重供款負擔
2012年李先生不幸患上胃癌四期，由於李生李太要專心做治療，忽略保單事宜。直至2016年，李太發現家中有一封「繳費通知書」才發現保費逾期，之後雖然主動聯絡保險公司補交保費，但保險公司表示保單已經失效。李先生其後不幸離世，李太拿着失效的保單當然無法進行人壽理賠，所以有感18年供款等於「白供」。
家家有本難念的經，筆者十分同情李生李太的遭遇，大病當前，交保費這種瑣碎事，確實很易被遺忘，但畢竟這事出於投保人的疏忽，他生前也曾為此自責，該保險公司只是依足規例辦事，亦難以追究其過失。
為了避免再有相似的不幸事件發生，有幾點想提醒讀者。首先，大家要慎重考慮是否需要反通脹選項，從上述個案中，李先生的保費在25年間，在複息效應下增幅超過15倍。就算當年通脹不高，甚至通縮，或是投保人收入下跌，保費仍然會繼續加，究竟投保人的經濟能力能否負擔有關增幅？若然投保人打算行使「自動保單貸款」繳交保費，在反通脹選項之下，會加速耗盡保單內的現金價值。
不宜濫用自動保單貸款
第二，投保人不宜濫用「自動保單貸款」功能。該功能是為保障投保人的保單權益之用，例如忘記交保費，又或是投保人突然遇上財務周轉困難，便可利用「自動保單貸款」繳交保費，以防斷保，但假如投保人財政能力沒有問題，繼續供款會比較好，一來不會影響保單的紅利滾存，二來可以防止現金價值耗盡而令保單自動中斷。
假如迫不得已動用了「自動保單貸款」，由於這是屬於短期貸款模式，當經濟狀況好轉時可馬上向保險公司還款，便不會影響到保單價值。雖然此舉要付貸款利息，但理財上卻更具彈性，因為紅利一旦提取後，便無法再存入保單之中，要重新累積紅利。而局部退保不止影響保單價值，更會影響保障金額，以往的供款也是白廢。
其實李先生個案中也有「傷殘保費豁免權益」，假如李生在2012年發病時能及時申請，保費便可豁免直到康復，可避過「斷保」一劫。究竟傷殘保費豁免權益是什麼？下次再續。
(原文刊登於2023年2月18日 信報<保險解碼>《兩貼士避免「斷供無賠」》)