最近大台某电视节目播出了一宗保险索偿争议，事主买的人寿保单供了18年，过身後家人却得不到赔偿，然後节目大字标题写着「有供无赔」。不过，只要看毕整个节目，就会了解又是「标题党出没」哗众取宠，正确应该是「断供无赔」。
个案中的事主李先生在1991年所买的人寿保险，设有抗通胀的选项，即保额会年年增加以抵消通胀影响，惟保费也会相应增加，结果保费由1991年每半年约1700元加至2016年每半年逾26000元。期间李先生曾联络保险公司查询保费供款，职员表示李先生可选择供款或不供款，如不供可以利用保单内的现金价值缴交保费。於是李先生自2009年起便间歇性供款，按节目显示的文件可看出，实际是大部分时间也没有供款，所以保单便启用了「自动保单贷款」功能。
抗通胀选项加重供款负担
2012年李先生不幸患上胃癌四期，由於李生李太要专心做治疗，忽略保单事宜。直至2016年，李太发现家中有一封「缴费通知书」才发现保费逾期，之後虽然主动联络保险公司补交保费，但保险公司表示保单已经失效。李先生其後不幸离世，李太拿着失效的保单当然无法进行人寿理赔，所以有感18年供款等於「白供」。
家家有本难念的经，笔者十分同情李生李太的遭遇，大病当前，交保费这种琐碎事，确实很易被遗忘，但毕竟这事出於投保人的疏忽，他生前也曾为此自责，该保险公司只是依足规例办事，亦难以追究其过失。
为了避免再有相似的不幸事件发生，有几点想提醒读者。首先，大家要慎重考虑是否需要反通胀选项，从上述个案中，李先生的保费在25年间，在复息效应下增幅超过15倍。就算当年通胀不高，甚至通缩，或是投保人收入下跌，保费仍然会继续加，究竟投保人的经济能力能否负担有关增幅？若然投保人打算行使「自动保单贷款」缴交保费，在反通胀选项之下，会加速耗尽保单内的现金价值。
不宜滥用自动保单贷款
第二，投保人不宜滥用「自动保单贷款」功能。该功能是为保障投保人的保单权益之用，例如忘记交保费，又或是投保人突然遇上财务周转困难，便可利用「自动保单贷款」缴交保费，以防断保，但假如投保人财政能力没有问题，继续供款会比较好，一来不会影响保单的红利滚存，二来可以防止现金价值耗尽而令保单自动中断。
假如迫不得已动用了「自动保单贷款」，由於这是属於短期贷款模式，当经济状况好转时可马上向保险公司还款，便不会影响到保单价值。虽然此举要付贷款利息，但理财上却更具弹性，因为红利一旦提取後，便无法再存入保单之中，要重新累积红利。而局部退保不止影响保单价值，更会影响保障金额，以往的供款也是白废。
其实李先生个案中也有「伤残保费豁免权益」，假如李生在2012年发病时能及时申请，保费便可豁免直到康复，可避过「断保」一劫。究竟伤残保费豁免权益是什麽？下次再续。
(原文刊登於2023年2月18日 信报<保险解码>《两贴士避免「断供无赔」》)