未婚伴侶可作保單受益人

早前網上瘋傳一張某保險公司的演講簡報，主題是「送每位家人一份獨立禮物」，但顯示的關係圖，除了太太及兩名女兒外，還有「女朋友」及其子女，圖中還附有各人的人壽保險保額和年齡。

該圖一出，除在華人地區瘋傳外，還引起監管機構關注和網民熱議。筆者整理了留言區的議題包括：

當然這關係圖涉及道德問題，在一夫一妻制的社會下，社會很難接受「包二奶」，二來在保險角度也有爭議，保單持有人、受保人及受益人都必須有可保關係，「二奶」又是否有可保利益關係呢？筆者當然不敢苟同婚外情，但可以談談「可保利益」關係，事關這議題可以伸延至另一個範疇：未婚情侶或同居伴侶能否成為保單受益人呢？

所謂可保利益，是受保人和保單持有人或受益人需有可保關係，即任何一方患病、受傷或死亡，對另一方會構成情感或財務上的損失。這是為防止有人動歪念，謀財害命來騙取保險賠償。所以一般來說，直系親屬如父母、18歲以下子女、配偶等，監護人都有可保利益關係，而債權人與債務人也是。

反而爺孫、兄弟姊妹、已成年子女等，則未必每一間保險公司都會承認可保利益關係，有時或需要向保險公司解釋，例如受保人是單身，父母亦已身故，由爺爺或兄弟姊妹做保單持有人或受益人，也就順理成章。

至於情侶、未婚夫妻、同居伴侶等關係，由於沒有法律的認可關係，早年投保時，很多保險公司也不會承認有可保利益，所以早年的保單是難以作為保單持有人或受益人。

可是隨着時代改變，社會上多了人選擇不婚，只同居生活，雖然沒有一紙婚書，但雙方的生活猶如夫妻一樣，所以現時多了保險公司接受未婚情侶有可保利益關係，可能只需要提供額外的資料，例如銀行月結單的每月過數紀錄，證明一方獲定期供養，又或是有共同的住址證明，符合到可保權益基礎概念下，保險公司也有機會批核。

當然，每間公司在這方面的做法也有不同，故投保前最好問清楚理財顧問才行動。

假如投保真的不獲保險公司批核，有些做法是投保時不填寫任何受益人，如此賠償金便會落入遺產承辦，只要投保人在遺囑上清楚寫明將賠償金給予未婚伴侶便可。又或是保單批核之後，再轉換受益人或保單持有人亦可。

大家可以看到，保險公司在枇核保單時，也有嚴格的準則，並非任何人也可以為其他人投保。能夠為家人或摯愛買到保險，絕對是一種福份。