最近消委会检讨过坊间多个旅游保计划后，指索偿门坎甚高，又举出一个一家三口外游的例子，其中一人因为急性心脏病入住当地医院，出院后又疑出现突发性中风，要再度入院，整个医疗费用估计达60万元。当事人透过旅游保索偿，但该保险公司却指心脏病乃预先知道的疾病，而中风亦是因为心脏病所引致，所以拒绝赔偿。
这单新闻在朋友圈中传开来，有些朋友马上有此疑虑：「若然本身已有存在疾病，例如高血压、糖尿病、尿酸等等，去到外国突然病发入院，要知道外国医疗费高昂，所以才买旅游保。但如果旅游保不保已存疾病，为什么还要买？」
不保已存在疾病
每一间公司的保险计划条款有所不同，难以一概而论，但不保已存在疾病的情况其实很正常合理。若果可以赔已存在疾病，那何用买住院危疾，只要一有病买一份旅游保险去美国入院做手术便是了。须知道旅游保本身保费是十分低，百多元便保四至五日行程，还有行程延误、行李违失等保障，所以在审批赔偿时保险公司都不会太松。
虽然如此，如果索偿事项完全符合条款内容，保险公司必会作出赔偿。即是如果当事人在外地入院，只要医生在报告上证实是突发性，而不是在出发前已有的一些病因所引致，在外地的医疗费用便可以用旅游保索偿，医生的医疗报告便成为赔偿的关键。
医保可赔外地住院费
话说回来，那么有已存在疾病的人，又应否买旅游保？其实都是要买，刚才也说过，旅保保障范围十分广范，并非单单住院部分，还有行程、财物、意外等保障。而意外是难以预料的，有机会遇上交通意外，或是吃了不洁的食物引致肠胃炎入院，这类个案都跟已存疾病无关，旅游保是可以赔偿的，所以安全起见，大家也不在乎多花少少金钱，为旅途买个安心。
当然，最重要还是投保时看清计划条款，清楚自己的保障范围，那么在外地遇上意外事故，知道哪些可透过保险索偿，便可有对应策略，不致失去财务预算。例如上述个案，当事人如果知道旅游保难以索偿的话，在身体情况许可下可考虑缩短住院时间，提早返港就医。若然当事人有买个人医保，便应该启动医保的索偿程序，只要齐备医疗报告、索偿表格及单据等文件，有关外地医疗费用应可获赔偿。
这件事亦带出一个重要讯息，旅游保医疗保障始终有限，大家外游时不要单纯依赖旅游保，如果知道本身已有疾病，应帮自己预备一份医疗保险，以备不时之需。
（原文刊登于2018年6月25日信报<保险译码>《旅游保理赔严格代替不了医疗保》）
编按：周荣佳（Wave）从事保险业21年，拥有CFP认可财务策划师等14个专业资格。现职某大保险公司区域总监，团队人数近200人，除获GAMA颁发最高管理成就奖和LUA颁发杰出人寿保险经理奖外，在2016年其团队更破纪录达成100% MDRT会员资格，在业界享负盛名。无论在理财、管理、销售均拥有丰富经验。
