去年时代杂誌有一个封面是一个婴儿头像再加142岁，就是说现在出生的婴儿会活到平均142岁，而大部分香港人还有着这样的想法，计算他们平均年龄是女性87岁男性81岁，这很大机会是错误计算了我们退休的年期，我就会给他们建议，储备多了，用不完，可以留给家人或做慈善，但预算不足，自己比钱更长命，就要让家人或政府埋单。
我们的退休就是衣、食、住、行、家人关係、理财、社交、旅行、养生、健康维护、医疗、安养、善终等组合而成。若你能做好叁大基本预备，其他开支是可控的，叁大基本预备如下：
1，可接受的舒适的没有按揭和租金开支的居所，
2，不用再负担子女的学习、生活的开支，
3，拥有完成供款的足额危疾保险。
与很多朋友倾起退休规划的话题，大部分人的观念都很薄弱，大部分人都觉得MPF强积金并不能解决退休的开支，要自己做积蓄或是安排理财方案作补充，也觉得500万退休储备就差不多够退休了，一般有著这样的反应：
20-30岁：时间还早，没想到那麽远，玩下先。
30-40岁：现在太多开支，供楼，养育子女，生活，每月收入所剩无几，未有太多财务空间去安排退休储备？
40-50岁：子女还未大学毕业，稳稳定定继续工作，退休这件事，迟些再算。
50-60岁：没有太多积蓄，迟些退休吧，工作已没太多选择，迟些再算吧。
60-70岁：我还有体力，继续工作吧。
以为上是港人大部分的反应，似乎都不太重视退休规划。
退休生活的开支事实上是不规则现金流，不应以固定开支作预算，更要把通涨计算在内，我协助年轻的一群计算，他们提供的退休开支事项，往往出现的评估预算就是5,000万以上，当时真的吓他们一跳，比较他们觉得500万就足够的想法有太大的落差了。怎麽办？我就会给他四个建议：
1，降低退休生活开支水平，但他们所提供的开支事项及预算又好像没有下调空间；
2，缩短退休生活年期，延後退休年龄；
3，增加收入，提升储钱的能力；
4，开通被动收入的管道。
似乎第叁第四个建议是比较可控和理想的。
且来看看香港已经退休的一群是过著什麽退休生活呢？
事实上，香港在八九十年代经济起飞的时候，很多创业做生意的朋友，把握机会，置业投资都有很好的回报，楼市股市齐起飞，赢家实在很多。这批赢家现在就是富裕型、充裕型的一批乐活退休族。
也有另一批像政府公务员、大企业管理层、专业人士，因为收入稳定，住房和子女教育都有不错的福利津贴，生儿育女没有太大压力，也能给子女高等教育，让子女有很好竞争力，年届退休时，已有很充裕的储备，子女也都有能力照顾父母，他们的退休生活就属於充裕型和供养型的一批。
反观另一批基层家庭的工薪一族，住的是政府公屋，子女接受政府免费教育，开支的不大，务求工作稳定，也没有太多赚钱的慾望。如果子女上大学也可选择政府贷款，子女往往在大学毕业後投入社会的头几年也因为要清还政府教育贷款，也不敢有太多的创业梦。自己年届退休时，自己没有太多积蓄，子女也只是普通打工族，并不能很有空间和能力供养父母，没有选择下很自然的退休模式就是工作型和救济型的退休生活。
要过上富裕型的退休生活的关键就是收入与支出的平衡。所谓平衡是主动收入加上被动收入大於现在开支加上未来开支。
主动收入就是每月的工作收入，这个收入会否因为失业、意外或者疾病来临而暂时或永久失去，这个风险我们真的需要重视。
被动收入又称非工作收入，如物业租金收入、股息收入、股权分红、年金收益等，不会因自己工作能力工作机会的影响而停止收益，若能在退休前计算好自己理想的退休生活上的具体开支，也相应配置充足的被动收入现金流应付开支，就可以过上愉悦的退休生活。
现在已是21世纪20年代，香港楼价高企，上车也不容易，还能够有八九十年代惊人升幅吗？租金高企，创业能成功的机会大不如前，人工智能将替代很多工作，真的要为自己将来的晚年生活提前作最好的準备，也要作最坏的打算。
(原文刊登於2020年2月29日-3月6日经济一週2000期有财同理《富裕型退休生活做好十件事之退休储备篇：500万退休储备足够吗？》)
