早前收到一位很特别的读者来信，信件由监狱寄出，写信人是一位在囚人士，署名只是一个编号。到现在笔者也不知这位人士是男是女，姑且称为A君。
原来拙作《销魂2.0》是监狱图书馆藏书，有幸被A君看到。虽然书中主要讲述保险销售技巧，但可能涉及一些保险理财观念，因此触发A君对保险的需要，希望在囚期间财富也得到增值，待出狱後便能享受复利成果。只是自己人在狱中，不知买保险是否合法，保险公司又会否接受在囚人士投保，於是透过出版社联络笔者，想笔者解答他的疑问。
笔者收到信时相当诧异，想不到拙作竟有机会进入监狱图书馆，更吸引到非保险从业员阅读，对此相当开心。在信中笔者亦感受到A君是一个有计划的人，会考虑买保险替自己理财，为出狱後做好准备，因此笔者很想帮助他。最後向两间保险公司的核保部丶律师及惩教署朋友了解，得出以下答案。
律师不能代替理财顾问
律师指出，法律只限制在囚人士的人身移动自由，并无限制其他权利及自由，所以理论上在囚人士买保险是可以的。但实际上是否可行呢？
透过惩教署朋友的回覆，得悉会见在囚人士的行政安排繁复。原来只有律师才可直接与在囚人士面对面会见，且没有时间限制。在囚人士可接受亲友探访，但须申报探访者的姓名及与其关系，并须得到院所管方批准。探监情况就如电视剧所见般，只能隔着玻璃，对话要透过对讲机，每次见面只半小时，对於新投保个案是相当不足的。最重要是不能递文件给对方签，那如何可完成投保呢？
如果经律师代处理保单申请又是否可行？据律师所言，他们只可处理授权书丶遗嘱等法律文件，保单申请书严格来说不是法律文件，要特别申请才可，但以往从未有人如此做过，所以可行性甚微。再者，投保过程是需要持牌的理财顾问做见证人，并要亲身向投保人解释保单内容，这很难假手於律师。
近年保监已接受遥距投保，A君是否适用呢？原来在狱中所有人士都要没收手机等电子设备，所以又不可行。因此，在狱中投保，行政上是难以实行。
活用保单转换功能
至於在核保角度，在囚人士拒保机会亦很高，因为保险公司会把他们视为破产人士，是没有保险需要的一群。保险公司或会考虑投保人干犯什麽罪行，有关投保会否涉及道德风险。另外，监狱亦算是一个比较危险的环境，承保风险增加。种种因素下，保险公司大多不考虑在囚人士投保。
话虽如此，但在囚人士也有理财需要。事实上，A君在信中不但提到自己想买保险，还有其他在囚人士都有兴趣，可见需求存在。在囚人士不一定是穷人，他们在监狱外也有财产，也想为闲置资金增值。
储蓄保险相信是很好的理财工具，因为投保後毋须再做任何操作，有些产品的价值更只升不跌，长线回报可观，适合不能经常睇市的在囚人士。而且有些计划有额外功能，帮到他们做退休策划，假如他们出狱後已届退休年龄，便可从保险中支取生活费。
然而，虽然在囚人士不能在狱中投保，但现在某些保险计划都有转换保单持有人及受保人功能。A君大可找一位可靠丶信赖的直系亲属先行投保，这位亲属必须有可保利益，例如父母丶子女丶配偶等，待出狱後再将保单持有人及受保人转换成自己，整件事便可简单化，又不用浪费在囚时间，一举两得。希望今次的文章，不单能帮到A君，也希望提醒读者们理财意识。
(原文刊登於2022年8月27日 信报<保险解码>《在囚人士投保难度高》)
