理财顾问的工作不单单是推销保险，而是要按客户需要设计保单。假如专业不足，设计失误，客户随时会失去保障，影响一生。最近笔者一位朋友的经历正正说明了保单设计的重要性。
朋友几年前患癌，他并非笔者客户，买的是传统住院保险大房计划，保额不算高。本着帮朋友心态，笔者介绍一位相熟又收费合理的外科医生给他，感恩手术成功，当时他的保险也能赔到医疗费。
单次危疾索偿後自动终结
然而，早前一次聚会中重遇这位朋友，闲聊间发现他颈上长了三粒肉瘤，其中一粒像鸡蛋般大，却没有任何痛楚。经验告诉笔者，这些瘤并不寻常，建议朋友去看医生。经初步诊断是癌症复发，医生建议做进一步的检查和治疗，但朋友竟然犹豫，原因已失去医疗保险。笔者奇怪，朋友第一次做手术时，明明有医疗保险，为何现在没有？难道忘记交保费断保了？
一问之下，才知道他之前的保单是上世纪买的，基本计划是危疾保险，住院保险是附加在危疾计划之上。由於多重危疾都是近10年才面世，早期危疾计划绝大部分都是单次计划，所以第一次朋友全额索偿後，保单亦随即完结，附带的住院保也一并没有了。由於朋友患过癌症，就算康复，短时间内亦难以再投保，所以现在接受治疗便要自掏腰包。
很多理财顾问在设计保单时，会把多种保障计划放在同一张保单内，常见的做法是用人寿丶储蓄或危疾做基本计划，再附加住院医疗丶入息丶意外丶消费型的人寿和危疾保障等。这种做法不但方便客户，不用同时兼顾多份保单，有些附加保障的保费会较独立计划便宜。然而，其缺点是不太灵活，当基本计划失效，所有附加保障也有机会一并失效。有些情况是客户主动退保，也有些像笔者朋友的情况，当基本计划理赔後保单便自动终止，投保人想延续保单也不行。要知道患上危疾後，随後还有漫长的治疗要跟进，如果因此失去保障，真的是伤上加伤。
为解决保单自动终止问题，以前笔者为客户设计保单时，也用一个小技巧。例如基本计划是一个50万美元保额的人寿，附加人寿的危疾保额会是49万美元，当危疾100%理赔过後，基本计划仍有1万美元的人寿保障，藉此维持保单生效状态，如此附加的医疗及意外等保障仍可继续享用。
定期检视计划 完善保障
近年保险公司推出的新保单解决了自动终止问题，并推出很多新产品，例如有多次性的危疾，就算单次理赔後，附加的保障仍可独立存在。如果读者现在身体仍健康，在谘询理财顾问意见後，可考虑以新代旧。但如病历不容许随便转保，笔者建议检视旧保单有否设计失当。一旦发现人寿保额与附加危疾保额相同，就应略为调低危疾保额，防止保单自动终结。
现今医学昌明，很多危疾若能及早发现及医治，康复机会很大。所谓病向浅中医，「浅」换成「钱」也相通，因为香港的私家医疗费不菲，没钱则要轮候公营医疗，可能会错失治疗的黄金时机。
所以一份保障齐全的保单是相当重要的。只是某些保单条款有机会不合时宜，而投保人当初亦可能因为资金不足，保障买得不够。一句到尾，大家记得定期找理财顾问检视保单，看有否需要调整保额或转换新的计划。
(原文刊登於2022年10月8日 信报<保险解码>《保单设计不当 理赔随时变断保》)
