承接上两个星期有关一宗医疗赔偿的争议，今次说说在索偿医保过程中，如果投保人不幸离世，赔偿金是否一定要经遗产承办。
事缘一名买了高端医疗保险的女士，不幸患上癌症，在种种原因影响下，该保险公司理赔速度不理想，令事主家人要借钱先支付巨额医疗费。虽然赔偿最後获批超过200万元，可惜事主未等到赔偿金便离世。由於并非人寿保险，所以赔偿金要透过遗产承办才能取得，而遗产承办一般也须花数个月时间处理，这意味着赔偿金要很久才到手，影响到事主家人偿还医疗巨债的时间，更甚者增加利息支出。
事实上，医疗保险与人寿保险不同，其赔偿金只能支付予保单持有人，而非受保人和受益人。一般情况下，保单持有人和受保人是同一人，当持有人兼受保人在治疗过程中不治，保险公司的赔偿金按例一定要经遗产承办。
小额赔偿可特别处理
笔者早前曾遇过类似情况，一位失联多时的友人替母亲处理住院赔偿，友人经同事购买医疗保险，可惜该同事处理赔偿期间也不幸患上脑癌入院。由於时值疫情高峰期，保险公司很多部门员工也在家工作，兼有部分文件由同事保管，同事却因脑部手术影响记忆力和沟通能力，在种种情况结合下窒碍赔偿速度。最後友人母亲不幸离世，朋友求助无门，迫不得已找笔者帮手，幸而最後也成功索偿。
其实如果赔偿金额细，例如3万元以下，部分保险公司是可以特别处理，只要领取赔偿金的人是保单持有人直系亲属，领取时签下一份声明书，确认领取赔偿金後，日後倘有赔偿争议也不会追究保险公司。事关这是非常规做法，为免有其他亲属同时有意领取赔偿金，保险公司在保障遗产继承人的利益下有如此要求，也无可厚非，但这做法仅限金额细的赔偿，其他的还是要依正规例，透过遗产承办处理。
如果真的想避免赔偿金落入遗产承办，持有人可以於在生时把保单转给一位有可保利益的亲属，但要留意，通常持有人作此举动，都是病危之时，病人能否在神志清醒下做此决定呢？
及早转保单持有人
笔者在疫情间便有一个个案，当时投保人已陷入半昏迷状态，根本无法签署，如果要转移保单，便需要由医生进行一系列的智能测验，以确保病人在清醒状态下作此决定。公立医院医生必定不会做这些测验，而私家医生愿意做，投保人也不一定能通过测验，所以转移保单应及早在清醒之下进行。
此外，投保人亦要订立遗嘱，做好遗产分配，例如特别指明保险赔偿金由谁领取，只要指示准确，便能缩短处理时间。若然遗嘱受益人多，指示又复杂，便会拖慢遗产承办进度。
买人寿或危疾完善保障
像文首提及的苦主，如果想尽快获得赔偿金还清欠债，投保人除了买医疗保险外，亦可以买危疾或人寿，只要文件齐备，受益人便可快速地获一笔过赔偿，解决事主家人的财务困境。其实每一种保险都有其功用，投保人不应以为买了高端医疗保险，便不用再买危疾或人寿。
另外，大家买保险不应只着重价钱，还要考虑产品的保障范围丶条款细节，以及保险公司的服务质素及口碑，当然还要选择一个尽责的保险中介人。当大家做好保障後，不幸患病时，便可以专心休养，毋须再为财务担忧。
(原文刊登於2022年10月29日 信报<保险解码>《投保人离世 医保赔偿金变遗产?》)
