上一次分享了人寿保单如何起到资产保护作用，关键是保单必须有寿险成份，以及受保人与受益人必须是配偶或子女关系，但亦有例外的情况，今次再为大家讲解。
很多保单的受益人不止一个，有机会是子女加父母，假如保单持有人破产，这种众数受益人的保单会否被强行退保，套现保单现金价值用来还债呢？
受益人多或须局部退保
由於《已婚者地位条例》第13条只保障配偶及子女的保单权益，父母部分则不受保障，所以保单有机会按受益人比例而进行局部退保。例如，A君保单受益人有太太丶儿子及母亲，受益人比例分别是40%丶30%及30%，此情况下，保单中给予母亲30%部分是不受破产保障，有机会要局部退保。不过，每张保单条款不同，保险公司的行政措施亦有异，实际操作有机会按情况作个别安排。
其实，A君在投保时，可考虑分3张保单，每张保单只写一个独立受益人，如此一来，便可确保太太及儿子的保障，不会因为破产而受到影响。
另有一种可能性是，保单受益人虽然是受保人的配偶或子女，可是保费尚未缴完，破产後保单会否受影响？此例子之下，破产管理署不会接收这保单，保单仍然有效，不过，因为破产者不可以缴付保费，需要找第三者代缴，否则保单在断供之後亦会自动失效。
如果保单涉及意图欺诈债权人的行为，破产管理处仍有权充公保单。最常见是在破产前不久为配偶或子女投保一份新保单，很容易令人联想到，投保人目的就是逃避责任，尤其是当受保人本身已有足够保障，但仍要额外购买一份巨额保单，更是司马昭之心，路人皆知。
此外，在破产前把现有保单转受益人，又或是把保单主权人地位转移给他人，由他人代持保单，都有机会被视作意图欺诈债权人。
宜及早规划资产防护网
之前曾说过，破产前的资产转移，追溯期可长达5年。还是那一句，若然想为资产做防护网，应愈早规划愈好。将保单转移给谁，受保人及受益人是谁，都要一早计划，当财务出现问题才处理便太迟了。
(原文刊登於2022年12月31日 信报<保险解码>《破产前投保易惹怀疑》)
