大家投保住院医疗或危疾保险，无非想在病重时能有一笔应急钱，纾缓庞大医疗开支及没有收入的财政压力。然而，当投保人病重至失去自理能力，无法自行处理理赔，或变现保险理赔支票，便有机会耽误了医疗的黄金时间，而所买保险也失去及时雨的作用。因此，为保单设置「预设委托人」及「後备持有人」相当重要。
早前有电视台报道一宗保险索偿争议个案，一名内地客户於2013年在香港为内地老父买了一张危疾保单，老父於2019年发病，2022年病情更急转直下，需长期留院。由於身体瘫痪兼失去自理能力，要由家人向保险公司提出索偿申请。可是，负责该保单申请的中介人已经离职，保单变了「孤儿单」，家人要自行联络保险公司的客户服务部，由於家人并非保单持有人，基於私隐原则，该保险公司未能透露详尽的客户资料，影响赔偿进度，而漫长的电话沟通也令家人非常折腾。
没「後备持有人」或碍赔偿
虽然後来该公司委派了另一名中介人跟进保单，但也花了近5个月时间才递交索偿申请，过程可谓一波三折。
因为保单属法律文件，一般人不易理解，该家人又不太懂得填写索偿表格，最棘手的是投保人瘫痪不能在索偿表格上签署，所以保险公司要求必须有「中华人民共和国人民法院」发出的监护令授权某家人代签。然而，保险公司与家人沟通上又出了问题，家人误会要到位於北京的「中华人民共和国最高人民法院」申请，身处四川成都的家人无法远赴处理，导致赔偿一直无法批出。直至去年底父亲离世，历时半年的危疾赔偿，最终以身故赔偿方式批出。
笔者看到这个案亦深感遗憾，但其实上述情况是有方法避免的。近年不少香港保险公司已从善如流，设有「预设委托人」或「後备持有人」的安排，可以让投保人在身体健康时，委任某家人在日後的关键时刻，例如当保单持有人患有指定伤疾时，预设委托人毋须到法院申请监护令，便可直接代表处理索偿或其他保单事宜。保险公司亦能把理赔支票改发给预设委托人，方便变现应急。
须在健康清醒时作出指示
记着，重点是投保人要在神志清醒健康时做委任指示，以保障投保人的权益。否则便要像前文个案中的家人，要获得当地地方法院授权委任，即取得监护令後，才可处理索偿事宜。这个不单是内地或保险公司，其实为保障大家的财产和权益，任何地方和机构都需要取得授权指令。
此外，还要找一位负责任的保险中介人，要知道香港虽然有约10万名保险从业员，但未必每一个都会全心投入於保险业务，当中有些更只是兼职性质，未必有太多时间跟进客户服务；部分可能经验不足，对保险条文及赔偿细节未必熟悉；有些更连工作方向也不清晰，只做一两年便转工，客户保单惨变「孤儿单」。
如果上述个案的家人，一开始便找到一位尽责兼专业的保险中介，由中介帮忙处理索偿事宜，可以提醒客户要准备什麽索偿文件，甚至一早提醒客户做好「预设委托人」或「後备持有人」的指示，相信索偿过程会顺利得多。
(原文刊登於2023年2月4日 信报<保险解码>《为保单订立「预设委托人」》)
