「欣宜式」的人寿保险

传承其中一个最大烦恼，就是怕继承人一旦得到巨大财富後挥霍无道，又或是被心怀不轨的人诈骗钱财，爱家人反变害了家人，所以很多较富裕的人士会成立信托去传承资产，由受托人按委托人指示分配财产，既可以解决上述问题，又可以为资产增值，一举两得。

着名艺人沈殿霞便是十分好的例子，据报道，她把6000万元遗产成立了信托，初期每月只给女儿郑欣宜2万元生活费，直至欣宜年满35岁才可领取全部遗产。

2万元生活费说多非多，欣宜绝不易靠此维生，必须自己工作赚钱，自食其力，此举可算「肥姐」给女儿上的最後一课，最终能在演艺事业出人头地，凭实力成为当今最受欢迎的女歌手之一。

除了传承之外，信托亦可做到保护资产的作用，因为当委托人注入资产後，有关资产已不在委托人名下，一旦委托人财务有困难，甚至宣布破产，也不需动用信托内的资产来还债。

然而，成立信托费用相当昂贵，并非一般人可以负担。如想经济一点，不妨考虑购买人寿保险。因为人寿保单除了有杠杆作用倍大资产外，也可发挥保护资产的功能，笔者之前的专栏文章《破产後人寿保资产可能被充公》便曾提及，只要受保人与受益人是配偶或子女的关系，就算保单持有人破产，亦不用充公保单用来还债。

近年某些保险公司在身故赔偿上亦加入很多信托功能，由最早期只能一笔过赔偿，後期推出分期支付形式，可以选择每月丶每季丶每半年或每年提供赔偿，未支付的部分便留在保单内继续积存生息，假如受益人不擅理财，拿到大笔赔偿後便会马上花光，分期支付功能便可解决问题。

此外，还有部分分期支付功能，假设身故赔偿为200万元，可先一次性支付100万元，馀下100万元则分期支付。受保人刚离世，家庭会有较多开支，例如有殡葬费用，又或是要为受保人还清债务，此功能可满足突发性财务需要之馀，又可顾及家人日後的生活开支。

有些受保人可能会考虑到通胀问题，由於分期支付领取的金额均等，担心晚年的赔偿未必够家人使用，所以某些保险公司又增设了赔偿递增选项，赔偿金额可以按指定百分比递增。

另一方面，有保险公司最新更加入了首次领取日期选项，受保人可以在保单生效後，向保险公司指示受益人於多少年後提取，例如受保人提交申请时，受益人只有10岁，受保人想受益人在30岁才领取身故赔偿，便可指定在20年後首次领取赔偿。若然受益人於20年後才离世，身故赔偿便会即时支付。

此举再结合上文所说的一笔过支付及分期支付功能，便能做到信托式的传承效果。假如大家能好好善用，就可以用十分低的成本，做到像沈殿霞为欣宜做的财富传承，既可满足家人生活所需，亦能磨练他们的意志与毅力，以免他们过分依赖赔偿金而难以独立。