延续上周本栏讨论的索偿争议个案，投保人李先生因为动用了「自动保费贷款」功能缴交保费，耗尽保单现金价值，而李生又因为患上癌症要专心治疗，未有留意保费逾期，结果供了18年的保单最後断保收场，李先生离世後家人却得不到任何赔偿。
伤残患病适用
其实在断保3年後，李先生一位从事保险业的好朋友，发现了保单当中有一个附加保障，是「伤残保费豁免权益」，条款提到假如投保人因伤害或疾病导致完全及永久伤残，无法工作连续达6个月或以上，在该伤残持续期内，可豁免缴交保费。
由於李先生在2012年确诊患癌，之後一直接受治疗，无法工作，符合保单条款，理应可豁免缴交2012年至2016年断单期间的保费，更不需要「自动保费贷款」。
可惜替李先生投保的保险中介已经离职，而当年投保的保险公司也被另一家保险公司收购，新保险公司及後更废除了代理人制度，结果李先生的保单没有专属的中介跟进，只可找客户服务部职员查询。
因应险种有时限
由於保单条款一般市民不容易完全了解，李生李太根本不知道自己可豁免缴交保费，当然没有向保险公司申请理赔。而所有保险理赔申请也是有时限的，一般是事发後一个月至半年内，视乎险种而定。因为保险公司有时会对可疑个案作深入调查，包括邀请受保人判定伤势等；若事隔太久，受保人已痊愈，便判不了伤，甚至受保人有没有受伤也存疑。此外，像李先生在病发4年後身故，然後又过了3年才申请，保险公司在很不利和不方便的情况下处理索偿，於法於理拒赔是正常不过。该保险公司最後也愿意退回2012至2016年期间的保费。
其实很多传统人寿保单都免费附上「伤残保费豁免权益」，条款则未必每间公司相同，有些规定必须是意外导致伤残才可赔，有些则容许患重疾引起的丧失工作能力，详情需查看保单条款。
另外，「伤残保费豁免权益」一般要在事发後半年内主动向保险公司提交申请，才可豁免缴交保费。李先生所以能获退回4年保费，其实是保险公司的恩恤安排。
中介须提醒客户权益
归根究柢，李生李太遭到此境况，主要是没有一个「帮到手」的中介，因为一个专业尽责的中介，除了会提醒客户交保费丶处理索偿等事宜之外，更会提醒投保人应有的权益，亦会定期检视保单，确保投保人有完善的保障。
由於李生投保的保险公司废除了中介人制度，所有查询只能直接联络客户服务部，职员不熟悉李先生状况，很多问题只能「一问一答」，绝不会主动解释个中条款，更加不会提醒投保人权益及检视保单。那些主张去中介人化的传媒和利益集团，希望能从这个案中得到反思。
最後想补充一点，大家投保时不宜贪便宜选小型保险公司，因为有机会被收购，虽然收购後保单会依法继续生效，但行政及经营方针肯定会有转变。
人寿保单属於长期保障，所以宜选一些大型丶信誉良好的保险公司，一来财务实力较雄厚，被收购机会微；二来配套及支援服务亦会较好，大家投保会安心得多。
(原文刊登於2023年2月25日 信报<保险解码>《丧失工作能力 可申免交保费》)
